Pagos móviles: ¿tendencia o realidad?

Pagos MóvilesLos pagos a través de dispositivos móviles están efectuando un crecimiento exponencial y las previsiones a 5 años vista confirman su consolidación como uno de los principales métodos de pago.

Según Smash Tech, en 2014 se han realizado un total de 28,9 billones de transacciones financieras a través del móvil, lo que supone un crecimiento del 50% respecto al año 2013.

De acuerdo con los datos mundiales de PayPal, durante el pasado Black Friday y Cyber Monday los pagos realizados a través de dispositivos móviles aumentaron un 62% y un 53% respectivamente tomando como referencia los mismos días de 2013.

Pero, ¿quiénes son los players más relevantes en los pagos móviles? ¿cómo se realizan las transacciones desde estos dispositivos?

Hoy hablamos de… FinTech: formatos y tendencias en los pagos móviles

Fintech, contracción de financial technology, es una industria en pleno auge en la que nuevos players tecnológicos ofrecen servicios financieros de distinta índole al margen de los entes financieros tradicionales y a través de internet. El término FinTech es demasiado amplio, por ello, vamos a profundizar en los distintos modelos y plataformas en los que se está trabajando actualmente.

Pagos entre particulares (P2P)

En los últimos meses han surgido múltiples plataformas de transferencia de dinero entre particulares (peer-to-peer).

Pagos móvilesEstas aplicaciones tienen la ventaja, respecto a los bancos tradicionales, de que no se cobra comisión por transferencia, además de aportar a los interesados mayor rapidez y flexibilidad a la hora de hacer botes comunes, prestar dinero o pagar de deudas.

En Estados Unidos es muy popular SnapCash una aplicación creada recientemente mediante la unión de SnapChat, plataforma de mensajería y Square, sistema de pagos móviles.

En España las aplicaciones de pagos entre particulares más populares son Yaap Money y ByeWallet.

Pagos móviles Customer-to-Business (C2B)

Estas aplicaciones C2B realizan las funciones de monedero virtual, permitiendo efectuar pagos en el punto de venta a través del dispositivo móvil.

Pagos móvilesEntre este tipo de aplicaciones destacan por su popularidad: ApplePay, EvoSnap, iPayst, IUPay, MasterPass y Visa PayWave.

Las principales ventajas que ofrece este sistema son facilidad de pago y comodidad, puesto que no hay necesidad de presentar la tarjeta bancaria tradicional al haber registrado la misma previamente en la aplicación.

El principal freno a este método de pago es la necesidad de que los comercios tengan habilitadas las soluciones de procesamiento de pagos correspondiente para poder ejecutar las transacciones.

Actualmente, la integración de estas formas de pago en los comercios no está siguiendo el ritmo que demandan los compradores.

Pasarelas de pago

En cuanto a las pasarelas de pago, PayPal parece claro dominador del mercado pese a que poco a poco va incrementando su presencia Trustly, con funcionamiento y comisiones por transacción muy similares al del primero.

Banca Online

Hasta hace pocos meses la banca online no ofrecía mayores posibilidades que la consulta del estado de las cuentas. En cambio, hoy en día aplicaciones como la estadounidense Simple ponen al alcance de la mano la práctica totalidad de servicios financieros.

Wearables y nereables nuevos soportes de pagos móviles

Un reciente estudio de Transparency Market Research estimaba el mercado global de wearables en 750 millones de dólares en 2012 y espera que el mercado alcance los 5.800 millones de dólares en 2018.

Pagos móvilesCon estas perspectivas, parece clara la oportunidad que puede suponer la integración de wearables como Google Glasses, SmartWatches, anillos o pulseras, con los sistemas de pago móviles, con el fin de facilitar y flexibilizar los pagos en el punto de venta.

Un ejemplo cercano puede encontrarse en CaixaBank, ya que está llevando a cabo junto con Visa la mayor experiencia de pago mediante wearable de Europa, integrando en una pulsera de pagos contactless y wearable banking.

La pulsera, elástica y ajustable, lleva en su interior un microtag con la información encriptada de la tarjeta del cliente, protegida con las mismas garantías de seguridad que las tarjetas habituales y permite realizar pagos de forma tan simple como acercar la muñeca al datáfono.

Tendencias: Pagos por NFC, pagos biométricos y Tokenización

La tecnología NFC (Near Field Communication) permite que dos dispositivos próximos físicamente compartan pequeñas porciones de información. Esta tecnología ya está asimilada en algunos dispositivos tales como tarjetas de transporte, tarjetas bancarias contactless, etc.

En relación a los mpayments, el NFC parecía algo estancado si atendemos a las previsiones de hace 3-4 años, pero la inclusión de esta tecnología en los nuevos terminales móviles de Apple iPhone 6 y iPhone 6 Plus parece haberle dado un nuevo empuje.

Pagos móvilesLos pagos biométricos se basan en el uso de la autenticación biométrica para la identificación del usuario y puede realizarse por diversos mecanismos tales como el reconocimiento de voz, facial, huellas dactilares, iris, etc.

Las principales ventajas que aportan estos medios de pago son seguridad, rapidez y, sobre todo, la no necesidad de llevar consigo la tarjeta de crédito o efectivo.

Un conocido ejemplo de pago biométrico es Apple Pay, cartera virtual de Apple recientemente estrenada y en la que ya participan 12 bancos estadounidenses y 1 británico, incluye la posibilidad de pago mediante la huella dactilar gracias al lector de huellas Touch ID.

La tokenización es el proceso de reemplazar los datos de pago más sensibles por una identificación única que mediante símbolos retiene la información esencial sin comprometer la seguridad de la misma. Además, minimiza la cantidad de datos que el retailer (distribuidor) almacena en cada transacción garantizando mayor seguridad.

En el punto de venta, el proveedor del servicio convierte los datos de la tarjeta asociada al pago en valores alfanuméricos generados de forma aleatoria llamados tokens. Dicho token es válido únicamente para una transacción concreta.

¿Y los retos?

pagos móvilesEl principal problema que presentan estos nuevos formatos de pago es la seguridad.

Atendiendo al informe anual de Trend Micro Security Predicciones de Seguridad de Trend Micro para 2015: lo invisible se hace visible“, los sistemas de pago móvil serán los elementos más atractivos para los ciberdelincuentes y por tanto los más afectados por ciberataques.

El principal desafío para las empresas más vanguardistas en mpayments será neutralizar los posibles ataques a sistemas de pago móvil, sobre todo en aquellos basados en tecnología NFC, mediante la detección y subsanación de vulnerabilidades y posibles grietas en los sistemas de seguridad.

Alberto Nieto Romero @albernieto

Marketing & Ecommerce Specialist

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Tendencias en pagos móviles, tecnología y mcommerce 

2 reflexiones sobre “Pagos móviles: ¿tendencia o realidad?

  1. Manipulador de alimentos

    Parece claro que los pagos a través de móvil y wearables son el futuro. No conocía la pulsera de Caixabank, me parece una idea genial.
    Como comentas, la cuestión de la seguridad será la clave para el éxito de este tipo de elementos y aplicaciones de pago.
    Enhorabuena por el blog.

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